การวางแผนการเงินเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม หลายคนจึงเลือกนำเงินไปลงทุนระยะยาวเพื่อให้ออกดอกออกผล แต่เหล่ากู๊ดดี้รู้มั้ยว่า มีผลิตภัณฑ์ที่ทำให้เราสามารถลงทุนไปพร้อมกับได้รับความคุ้มครองชีวิต นั่นก็คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือที่เรียกกันว่า ประกัน Unit Linked แล้วประกันรูปแบบนี้คืออะไร ต่างจากประกันชีวิตทั่วไปมั้ย heygoody พาไปหาคำตอบในบทความนี้
ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked Insurance Policy) เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ผสมผสานระหว่างการประกันชีวิตและการลงทุนเข้าด้วยกัน โดยเบี้ยประกันที่จ่ายจะถูกแบ่งเป็น 3 ส่วน ส่วนแรกเป็นค่าความคุ้มครองชีวิต ส่วนที่ 2 เป็นค่าดำเนินการของบริษัทประกัน และส่วนสุดท้ายจะถูกนำไปลงทุนในกองทุนรวมต่าง ๆ ตามที่ผู้เอาประกันเลือก
การลงทุนในประกันแบบนี้มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนสูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป แต่ก็มาพร้อมกับความเสี่ยงที่สูงขึ้นเช่นกัน เพราะผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับกองทุนที่เลือกลงทุนด้วย
ความแตกต่างระหว่างประกันชีวิตควบการลงทุนและประกันชีวิตทั่วไป ได้แก่
ประกันชีวิตควบการลงทุนไม่ได้เหมาะกับทุกคน แต่จะเหมาะกับบุคคลที่มีลักษณะตามนี้เลย
ได้รู้จักประกันควบคู่การลงทุนมากขึ้นแล้ว ลองมาดูกันต่อว่า ประกันรูปแบบนี้มีจุดเด่นอะไรบ้าง
ประกันชีวิตควบการลงทุนมีความยืดหยุ่นสูงสุด ๆ อย่างในด้านการลงทุน เหล่ากู๊ดดี้สามารถเลือกได้เองเลยว่า จะลงทุนในกองทุนอะไร สัดส่วนเท่าไหร่ ปรับเปลี่ยนสัดส่วนการลงทุนได้ตามสถานการณ์ตลาด ส่วนในด้านเบี้ยประกันที่จ่าย ก็เลือกได้ว่า จะเน้นไปที่ความคุ้มครอง หรือเน้นไปที่การลงทุน แถมยังสามารถลดเบี้ย หรือสามารถใช้สิทธิ์หยุดชำระเบี้ยได้ โดยที่ความคุ้มครองยังอยู่
ประกันชีวิตควบการลงทุนให้โอกาสในการรับผลตอบแทนที่สูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป โดยผลตอบแทนจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนที่เลือกลงทุน ซึ่งอาจเป็นกองทุนตราสารทุน ตราสารหนี้ หรือกองทุนผสม ยังไงก็ตาม ต้องเข้าใจว่า ประกันไม่ได้การันตีผลตอบแทน 100% อาจมีความเสี่ยงที่จะขาดทุนได้เหมือนกัน ดังนั้น การเลือกกองทุนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้จึงเป็นสิ่งสำคัญ
ประกันชีวิตควบการลงทุนมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเหมือนประกันชีวิตทั่วไป แต่จะสามารถนำเบี้ยประกันเฉพาะส่วนที่เป็นเงินคุ้มครองและค่าดำเนินการของบริษัทประกันเท่านั้น โดยลดหย่อนได้ตามหลักเกณฑ์ของสรรพากร ไม่เกิน 100,000 บาท แต่ส่วนที่นำไปลงทุนจะไม่สามารถนำมาคำนวณเพื่อลดหย่อนภาษีได้นะ
พอมีเรื่องลงทุนเข้ามาเกี่ยวข้อง บริษัทประกันจำเป็นต้องแจกแจงรายละเอียดให้ผู้เอาประกันทราบตามจริง ทั้งค่าการประกันชีวิต (Cost Of Insurance) ค่าธรรมเนียมในการรักษากรมธรรม์ ค่านายหน้าของกรมธรรม์ และค่าใช้จ่ายในการลงทุน ทำให้ผู้เอาประกันรู้ว่า หลังจากส่งเบี้ยประกันมีเงินไปลงทุนเท่าไหร่
ก่อนตัดสินใจทำประกันชีวิตควบการลงทุน ควรพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้
ประกันชีวิตควบการลงทุนตอบโจทย์สุด ๆ สำหรับคนที่อยากได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและโอกาสในการลงทุนไปพร้อมกัน ยังไงก็ตาม ก่อนตัดสินใจทำประกัน ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ ประเมินความต้องการและความสามารถทางการเงินของตนเอง และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมจริง ๆ ด้วยนะ
แต่ถ้าใครอยากวางแผนการเงินด้วยประกันภัยรูปแบบอื่น Broker ประกันอย่าง heygoody ก็จัดให้! เรามัดรวมประกันดี ๆ มาให้ครบ ไม่ว่าจะเป็นประกันมะเร็ง และประกันโรคร้ายแรง สนใจประกันรูปแบบไหน เช็คค่าเบี้ยและเปรียบเทียบความคุ้มครองเองได้เลย การันตีราคาดี ทุนประกันสูง แถมไม่มีโทรขายให้วุ่นวาย! ดีขนาดนี้ปล่อยผ่านไม่ได้แล้ว
ที่มา : ธนาคารกรุงไทย และ SET
