ทุนประกันรถยนต์ เป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาเวลาเลือกทำประกัน แต่ดูเหมือนว่า เหล่ากู๊ดดี้บางคน โดยเฉพาะมือใหม่หัดขับยังสงสัยว่า ทุนประกันคืออะไร? ทุนประกันรถยนต์ดูตรงไหน? แล้วต้องเลือกยังไงให้เหมาะกับรถของเรา? แต่ไม่ต้องกังวลไป เพราะวันนี้ heygoody จะมาอธิบายแบบเข้าใจง่าย พร้อมสอนวิธีคำนวณทุนประกัน ครบถ้วนในบทความเดียว
ทุนประกัน หรือทุนประกันรถยนต์คือ ค่าสินไหมที่บริษัทประกันจะจ่ายให้กับผู้เอาประกัน ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ หรือเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้นกับรถยนต์ที่ทำประกันไว้ เช่น ไฟไหม้ น้ำท่วม หรือรถสูญหาย ตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ ซึ่งจะถูกกำหนดไว้ตั้งแต่ตอนทำสัญญา และส่งผลต่อการคำนวณเบี้ยประกันด้วย
ทุนประกันเป็นหัวใจสำคัญของการคุ้มครองทั้งหมด หากเลือกทุนประกันที่เหมาะสม จะช่วยให้เจ้าของรถได้รับค่าชดเชยเพียงพอต่อการซ่อมหรือทดแทนความเสียหายจริง ในกรณีรถเกิดอุบัติเหตุหนักหรือสูญหาย หากทุนประกันต่ำกว่ามูลค่ารถ อาจต้องควักเงินจ่ายส่วนต่างเอง
อ่านมาถึงตรงนี้ ไม่ได้หมายความว่า ทุนประกันยิ่งสูงเท่าไหร่ยิ่งดีเสมอไป เพราะทุนที่สูงมากอาจทำให้เบี้ยประกันเพิ่มขึ้นโดยไม่จำเป็น และบริษัทประกันก็อาจไม่จ่ายเต็มจำนวนอยู่ดี เช่น รถอายุ 3 ปี มูลค่าในตลาดอยู่ที่ 500,000 บาท แต่เลือกทำประกันทุน 700,000 บาท ถ้าเกิดอุบัติเหตุร้ายแรงจนรถเสียหายทั้งคัน บริษัทประกันจะจ่ายตามมูลค่าจริง ไม่เกิน 500,000 บาทอยู่ดี ดังนั้น ต้องพิจารณาว่าทุนประกันที่เลือกนั้นสอดคล้องกับมูลค่ารถจริงไหม เพื่อให้การคุ้มครองเกิดประโยชน์สูงสุด และไม่เสียค่าใช้จ่ายเกินความจำเป็น
ยิ่งทุนประกันสูง ค่าเบี้ยประกันก็มักจะแพงตามไปด้วย เพราะบริษัทประกันต้องแบกรับความเสี่ยงในการจ่ายค่าสินไหมที่สูงขึ้น ในทางกลับกัน ถ้าเลือกทุนประกันต่ำลง เบี้ยประกันก็จะถูกลง เหล่ากู๊ดดี้จึงต้องพิจารณาให้ดีว่า จะเลือกทุนประกันเท่าไหร่ให้เหมาะสมกับมูลค่ารถ และความต้องการคุ้มครองของเรา
ทุนประกันภัยจะมีจำนวนมากหรือน้อย กำหนดจากมูลค่ารถ ณ ปัจจุบัน เพื่อให้มีความคุ้มครองที่ครบและจัดเต็มที่สุด โดยมูลค่ารถคำนวณจากหลายอย่าง เช่น ยี่ห้อ รุ่น ปีที่ผลิต สภาพรถ อายุการใช้งาน ราคาอะไหล่ในท้องตลาด เป็นต้น ถ้าอายุรถน้อย ๆ เพิ่งซื้อมาเลย ก็จะได้ทุนประกันสูงหน่อย แต่ถ้ารถที่ใช้ไปนาน ๆ แล้ว ทุนประกันก็จะปรับลดลงตามอายุรถเช่นกัน ถามว่า ทุนประกันรถยนต์ลดลงปีละเท่าไหร่? เฉลี่ยอาจลดปีละประมาณ 10% ขึ้นอยู่กับประเภทรถ
ทุนประกันรถยนต์มีแนวโน้มลดลงทุกปี เพราะมูลค่าของรถยนต์จะค่อย ๆ เสื่อมตามอายุการใช้งาน เมื่อรถมีอายุมากขึ้น ราคาขายต่อและมูลค่าตลาดก็ลดลงตามไปด้วย ทำให้ทุนประกันต้องปรับให้เหมาะสมกับราคาจริงในปัจจุบัน เพื่อไม่ให้เกิดความไม่สมดุลระหว่างทุนคุ้มครองกับความเสียหายจริง บริษัทประกันส่วนใหญ่จะประเมินทุนใหม่ทุกปี ซึ่งเป็นไปตามหลักความเป็นธรรมและการบริหารความเสี่ยงในระยะยาว
การคืนทุนประกันรถยนต์ คือการจ่ายเงินชดเชยทั้งก้อนที่ระบุไว้ในทุนประกันรถยนต์ให้กับผู้เอาประกัน กรณีรถ สูญหาย หรือเสียหายสิ้นเชิง
โดยทั่วไป เมื่อมีการคืนทุนประกันแล้ว ผู้เอาประกันจะต้องโอนกรรมสิทธิ์ตัวรถและทะเบียนรถไปเป็นของบริษัทประกันด้วย และความคุ้มครองตามกรมธรรม์จะสิ้นสุดลงทันที หรือที่เรียกกันว่า การขายซากรถนั่นเอง แต่ถ้าไม่อยากขายซากรถให้กับบริษัทประกัน ตรงนี้อาจจะเจรจากันได้ แต่ผู้เอาประกันจะได้รับค่าสินไหมลดลง และความคุ้มครองตามกรมธรรม์ก็จะสิ้นสุดลงเช่นเดียวกัน
แล้วคืนทุนประกันใช้เวลากี่วัน? ใช้เวลาประมาณ 7-14 วัน ในการประเมินความเสียหาย และจะโอนเงินคืนทุนประกันภายใน 15-30 วัน หลังจากเอกสารครบถ้วน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับบริษัทประกัน
โดยปกติทุนประกันจะคิดจาก 80% ของมูลค่ารถ เหล่ากู๊ดดี้สามารถคำนวณทุนประกันคร่าว ๆ ได้จากสูตรนี้เลย
ตัวอย่าง
ราคารถใหม่อยู่ที่ 900,000 บาท
จากตัวอย่างจะเห็นว่าทุนประกันจะค่อย ๆ ลดลงตามอายุรถ ซึ่งสอดคล้องกับมูลค่าตลาดในแต่ละปี และช่วยให้จ่ายเบี้ยประกันได้คุ้มค่ามากขึ้น
วิธีเลือกทุนประกันให้เหมาะสมกับรถ ควรคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้
ถ้าเป็นรถใหม่ป้ายแดง ยังขับขี่ไม่ชำนาญมากนัก และต้องการให้รถได้รับความคุ้มครองจัดเต็ม การเลือก ทุนประกันรถยนต์สูง ก็จะช่วยให้ได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม และได้รับค่าสินไหมสูงชนิดที่ว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุแล้ว เหล่ากู๊ดดี้แทบจะไม่ต้องจ่ายเพิ่มเติมเลย แต่ค่าเบี้ยประกันก็จะสูงขึ้นด้วยเช่นกัน
ถ้าเป็นรถเก่ามีอายุ มีความเชี่ยวชาญในการขับขี่ ความเสี่ยงต่ำ และอยากเซฟค่าเบี้ยประกัน การเลือก ทุนประกันรถยนต์ให้น้อยลง ก็ถือว่าตอบโจทย์ เพราะเบี้ยประกันจะถูกลง และยังได้รับความคุ้มครองอยู่ แต่ก็จะน้อยลงไปตามทุนประกันที่เลือกนั่นเอง
ทุนประกันที่เหมาะสมควรสอดคล้องกับราคาตลาดของรถยนต์ในช่วงเวลานั้น ไม่ควรตั้งต่ำเกินไปจนไม่พอค่าซ่อมหรือค่าชดเชย และไม่ควรสูงเกินไปจนทำให้เบี้ยประกันแพงโดยไม่จำเป็น โดยทั่วไป มักคำนวณจาก 80% ของรถยนต์ป้ายแดง หรือราคากลางของรถยนต์ ณ ปีนั้น ๆ
สามารถขอเพิ่มทุนประกันรถยนต์ได้ แต่บริษัทประกันอาจพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น อายุรถ สภาพรถ และอาจมีการตรวจสภาพรถยนต์เพิ่มเติม รวมถึงเบี้ยประกันก็จะปรับเพิ่มขึ้นด้วย ดังนั้น ควรติดต่อบริษัทประกันเพื่อสอบถามเงื่อนไขและรายละเอียดเพิ่มเติม
บริษัทประกันจะใช้เวลาประมาณ 7-14 วัน ในการประเมินความเสียหาย หลังทำเรื่องเคลมเสร็จเรียบร้อย และจะโอนเงินคืนทุนประกันภายใน 15-30 วัน หลังจากที่เอกสารครบถ้วน
ถ้าต้องการขอคืนทุนประกันรถยนต์ เช่น กรณีรถถูกขโมยหรือเสียหายทั้งหมด (Total Loss) ต้องแจ้งบริษัทประกันทันที พร้อมจัดเตรียมเอกสาร เช่น ใบแจ้งความ รูปถ่ายความเสียหาย เล่มทะเบียนรถ และสำเนาบัตรประชาชน จากนั้นบริษัทจะดำเนินการตรวจสอบและแจ้งผลคืนทุนให้ทราบ
อุปกรณ์ตกแต่งที่ติดตั้งมาจากโรงงานมักถูกรวมอยู่ในทุนประกันรถยนต์โดยอัตโนมัติ แต่หากเป็นอุปกรณ์เสริมที่เจ้าของรถติดตั้งเพิ่มเติมเอง เช่น จอภาพ กล้อง หรือชุดแต่งพิเศษ อาจไม่ถูกรวมอยู่ ต้องแจ้งและระบุในกรมธรรม์เพิ่มเติม เพื่อให้คุ้มครองครอบคลุมในกรณีเกิดความเสียหาย
ได้คำตอบกันไปแล้วว่า ประกันรถยนต์ทุนประกันคืออะไร? หวังว่า เหล่ากู๊ดดี้จะสามารถเลือกทุนประกันรถยนต์ได้อย่างเหมาะสม โดยเฉพาะเหล่ากู๊ดดี้มือใหม่หัดขับ ทั้งนี้ทั้งนั้นควรพิจารณาความคุ้มครอง และรายละเอียดในกรมธรรม์ให้ดีก่อนตัดสินใจในทำประกันรถยนต์ทุกครั้งด้วยนะ
สำหรับใครที่กำลังมองหาประกันรถยนต์ที่ให้ทั้งความคุ้มค่า ทุนประกันที่เหมาะสม และความคุ้มครองที่ครอบคลุมแล้วล่ะก็ มาที่เว็บไซต์ heygoody โบรกเกอร์ประกันรถยนต์ออนไลน์ ที่รวบรวมแผนประกันรถยนต์จากบริษัทชั้นนำมากมาย ไม่ว่าจะเป็นประกันรถยนต์แบบรายปี หรือประกันรถยนต์ระยะสั้น ก็มีให้เลือกครบตามไลฟ์สไตล์ สามารถเปรียบเทียบความคุ้มครอง และราคาได้ง่าย ๆ แถมผ่อนสบาย 0% สูงสุด 10 เดือน ไม่ง้อบัตรเครดิต ปังขนาดนี้ ต้องรีบจัดแล้ว!
ที่มา : ธนาคารกรุงศรีอยุธยา และวิริยะ ประกันภัย
