มือใหม่หัดทำประกันรถยนต์ อาจจะเคยได้ยินคำว่า ทุนประกันรถยนต์ และ เบี้ยประกันรถยนต์ กันมาบ้าง แต่สงสัยกันไหมว่า สองคำนี้มีความหมายแตกต่างกันอย่างไร และมีความสำคัญต่อการเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์อย่างไรบ้าง วันนี้ heygoody จะมาไขข้อสงสัยให้เคลียร์ เพื่อให้เข้าใจก่อนตัดสินใจซื้อประกันภัยรถยนต์ได้อย่างมั่นใจ ไม่ต้องสับสนอีกต่อไป
ทุนประกันรถยนต์ คือวงเงินความคุ้มครองสูงสุดที่บริษัทประกันจะชดใช้ให้กับผู้เอาประกันหากเกิดความเสียหายต่อตัวรถ หรือมีเหตุที่ตรงตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยทั่วไปทุนประกันรถยนต์จะกำหนดตามมูลค่าของรถ ณ ขณะที่ทำประกัน เช่น รถยนต์ราคา 1 ล้านบาท ทุนประกันรถยนต์อาจตั้งไว้ที่ 800,000 บาท ซึ่งหมายความว่าหากรถเกิดความเสียหายโดยสิ้นเชิง (Total Loss) บริษัทประกันจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้สูงสุดไม่เกิน 800,000 บาท
เบี้ยประกันภัยรถยนต์ คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายให้บริษัทประกันเพื่อแลกกับความคุ้มครองตามกรมธรรม์ ซึ่งจำนวนเบี้ยประกันจะแตกต่างกันไปตามหลายปัจจัย เช่น ทุนประกัน ประเภทรถยนต์ อายุรถ ประเภทของความคุ้มครอง และประวัติการขับขี่ของผู้เอาประกัน
ถ้าทุนประกันรถยนต์สูง เบี้ยประกันรถยนต์จะสูงขึ้นตามไปด้วย เนื่องจากได้รับความคุ้มครองมากกว่า เวลาเกิดเหตุแทบไม่ต้องควักกระเป๋าจ่ายเอง บริษัทประกันภัยเองก็ต้องรับความเสี่ยงที่สูงขึ้นในการชดเชยค่าเสียหาย ในทางกลับกัน ถ้าเลือกทุนประกันรถยนต์ต่ำลง เบี้ยประกันรถยนต์ก็จะถูกลง แต่ก็ต้องยอมรับว่าหากเกิดเหตุจริง ๆ ก็จะได้เงินชดเชยน้อยตามไปด้วยเช่นกัน ดังนั้น เหล่ากู๊ดดี้ต้องพิจารณาถึงทุนประกันที่เหมาะสมกับมูลค่ารถยนต์และความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นด้วย
นอกจากทุนประกันรถยนต์แล้ว ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ส่งผลต่อการคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์ ดังนี้
โดยทั่วไป ทุนประกันรถยนต์ที่เหมาะสมควรอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคารถยนต์ เนื่องจากมูลค่ารถจะลดลงทุกปีตามค่าเสื่อมราคา การตั้งทุนประกันไว้ที่ 80% จึงเป็นการประเมินมูลค่าที่สมเหตุสมผลสำหรับรถยนต์ในช่วงปีแรก ๆ
ตัวอย่างการคำนวณทุนประกันรถยนต์
สมมติว่าเหล่ากู๊ดดี้ซื้อรถยนต์ป้ายแดงมูลค่า 950,000 บาท มาใช้งาน และต้องการทำประกันรถยนต์ชั้น 1 การคำนวณทุนประกันรถยนต์จะเป็นดังนี้
ทุนประกันรถยนต์ลดลงทุกปีเนื่องจากรถยนต์เป็นสินทรัพย์ที่มีค่าเสื่อมราคา เมื่อเวลาผ่านไป มูลค่าตลาดของรถยนต์จะลดลงตามอายุการใช้งาน สภาพ และจำนวนกิโลเมตรที่ใช้งาน ดังนั้น บริษัทประกันภัยจึงปรับลดทุนประกันรถยนต์ให้สอดคล้องกับมูลค่าที่แท้จริงของรถยนต์ในขณะนั้น ตรงนี้เป็นข้อดี เพราะทำให้เหล่ากู๊ดดี้ไม่ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันสูงเกินกว่ามูลค่าจริงของรถ
อ่านมาถึงตรงนี้ อย่าเพิ่งตัดสินใจเลือกประกันทุนต่ำเพราะกลัวเบี้ยแพง เพราะสามารถลดค่าเบี้ยได้หลายทาง โดยไม่ต้องลดทุนประกันเสมอไป ตามนี้เลย
ทุนประกันรถยนต์และเบี้ยประกันรถยนต์มีความแตกต่างกัน แต่ก็เกี่ยวข้องกันโดยตรง เหล่ากู๊ดดี้ควรเลือกทุนประกันให้พอดีกับการใช้งานและความเสี่ยง จะช่วยให้อุ่นใจทั้งตอนขับและตอนเคลม ไม่ต้องจ่ายเบี้ยแพงเกินจริง และไม่ต้องเสียใจเวลาต้องเคลมแล้วทุนไม่พอ
อยากได้ประกันรถยนต์ที่ทุนครอบคลุม แต่เบี้ยสบายกระเป๋า heygoody จัดให้! เรามีแผนประกันรถยนต์ให้เลือกครบทุกประเภท ทั้งชั้น 1, 2+, 2, 3+ และ 3 จากบริษัทประกันชั้นนำ ประกันรถยนต์ระยะสั้นสำหรับสายใช้รถน้อยเราก็มี! การันดีราคาดี ความคุ้มครองครอบคลุม เปรียบเทียบความคุ้มครอง เลือกแผนที่ใช่ และกดซื้อประกันรถยนต์ออนไลน์ได้ทันที ขับรถอย่างมั่นใจได้ทุกเส้นทางกับ heygoody!
ที่มา : Krungsri The COACH และวิริยะประกันภัย
