รถไฟไหม้ประกันจ่ายไหม? ต้องทำอย่างไร และเคลมประกันยังไง

รถไฟไหม้ ประกันจ่ายไหม? 

คำตอบง่ายๆ คือ จ่าย แต่ต้องดูประเภทประกันที่ทำไว้ และสาเหตุที่ทำให้เกิดไฟไหม้ด้วยนะ มาแยกดูกันแบบชัดๆ 

กรณีที่ประกันมักคุ้มครอง 

ประกันจะดูแลเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่คาดเดาไม่ได้ หรือไม่ได้เกิดจากความตั้งใจของเรา เช่น: 

• ระบบภายในงอแงเอง: ไฟฟ้าลัดวงจร ท่อน้ำมันรั่วจนเกิดประกายไฟ 

• อุบัติเหตุบนท้องถนน: ขับรถชน คว่ำ แล้วเกิดไฟลุกไหม้ตัวรถ 

• ภัยธรรมชาติ: จอดรถไว้แล้วไฟป่าหรือไฟไหม้หญ้าข้างทางลามมาโดนรถ แบบนี้ประกันคุ้มครอง (ถ้าอยากรู้ลึกเรื่องภัยธรรมชาติประเภทอื่นๆ ว่าประกันดูแลยังไงบ้าง แวะไปอ่านต่อได้ที่ ประกันรถยนต์คุ้มครองภัยธรรมชาติไหม เลย) 

• ขับเร็วเกินกฎหมายกำหนด: ซิ่ง 140 กม./ชม. บนทางด่วนที่จำกัดแค่ 120 กม./ชม. แล้วยางระเบิดคว่ำจนไฟไหม้ เคสนี้ประกันมองว่าเป็นความประมาทธรรมดา ไม่ใช่การตั้งใจจงใจ ประกันยังจ่ายปกติ (แต่ห้ามไปแข่งรถซิ่งบนถนนหลวงนะ แบบนั้นประกันอาจจะไม่จ่ายได้) 

กรณีที่ประกันไม่คุ้มครอง (เซย์โนแน่นอน) 

ประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการเคลมได้ทันที ถ้าเจอเคสแบบนี้: 

• เมาแล้วขับ: ถ้าชนจนไฟไหม้ แล้วตรวจพบแอลกอฮอล์ในเลือดเกิน 50 mg% (หรือเกิน 20 mg% สำหรับมือใหม่หรือเด็กอายุต่ำกว่า 20 ปี) ประกันจะไม่จ่ายค่าเสียหายของรถเราเลยแม้แต่บาทเดียว แต่จะจ่ายให้คู่กรณีไปก่อน แล้วตามมาไล่เบี้ยเก็บเงินคืนจากเราทีหลัง 

• ภัยสงครามและการจลาจล: ไฟไหม้จากสงคราม ปฏิวัติ กบฏ หรือประชาชนลุกฮือประท้วงเผาทำลายเมือง 

• คนใกล้ชิดยักยอก: รถไฟไหม้หรือหายจากการที่คู่สมรส (รวมถึงแฟนที่ไม่ได้จดทะเบียน) หุ้นส่วนธุรกิจ คนค้ำประกัน หรือคนที่ยืมรถไป เป็นคนทำ 

• ขับรถออกนอกประเทศ: นำรถไปขับนอกเขตประเทศไทยแล้วเกิดไฟไหม้ โดยไม่ได้ซื้อความคุ้มครองเสริมสำหรับต่างประเทศไว้ 

ประกันแต่ละชั้นคุ้มครองรถไฟไหม้ต่างกันอย่างไร? 

ก่อนจะซื้อประกัน ต้องเช็กให้ดีก่อนว่าคันที่เราใช้อยู่คุ้มครองไฟไหม้ระดับไหน 

ประกันชั้น 1 รถไฟไหม้จ่ายไหม? 

จ่ายเต็มที่และครอบคลุมที่สุด ไม่ว่าไฟจะไหม้จากสาเหตุอะไร (ยกเว้นข้อยกเว้นร้ายแรงที่บอกไปตอนต้น) ดูแลทั้งรถเรา ทรัพย์สินคนอื่น และคนที่ได้รับผลกระทบจากไฟที่ลามไปด้วย 

ตัวอย่างเคสรถ EV: เสียบสายชาร์จแบตเตอรี่รถ EV ทิ้งไว้ที่บ้าน แล้วระบบควบคุมไฟเกิดขัดข้อง (Thermal Runaway) จนแบตเตอรี่ High-Voltage ใต้ท้องรถระเบิดไฟท่วมเสียหายทั้งคัน ประกันชั้น 1 จะจ่ายชดเชยตามจริงแต่ไม่เกินทุนประกัน และช่วยจ่ายค่าเสียหายของตู้ชาร์จหรือบ้านเรือนข้างๆ ที่โดนไฟลามไปด้วยตามวงเงินคุ้มครองทรัพย์สินบุคคลภายนอก 

ประกัน 2+ หรือ 3+ คุ้มครองไฟไหม้ไหม? 

• ประกันชั้น 2+: คุ้มครองไฟไหม้ตัวรถให้ตามทุนประกัน แม้จะไม่ใช่กรณีรถชนรถก็ตาม เช่น จอดรถไว้เฉยๆ แล้วคันข้างๆ ไฟไหม้ลามมาติดรถเรา ประกันชั้น 2+ ก็จ่ายชดเชยให้ทันที ไม่ต้องรอนั่งฟ้องเจ้าของรถคันข้างๆ ให้เสียเวลา 

• ประกันชั้น 3+: ไม่คุ้มครองไฟไหม้รถเราเด็ดขาด ชั้น 3+ จะซ่อมรถเราเฉพาะตอนเกิดอุบัติเหตุรถชนรถ (ชนกับยานพาหนะทางบกและมีคู่กรณี) เท่านั้น 

รถไฟไหม้เกิดจากอะไร? สาเหตุที่พบบ่อย 

กันไว้ดีกว่าแก้ ลองมาดูสาเหตุยอดฮิตที่ทำให้รถเกิดเพลิงไหม้กัน จะได้คอยระวังไว้ 

ระบบไฟฟ้าลัดวงจร 

สาเหตุอันดับหนึ่งเลย มักเกิดจากสายไฟชำรุด หรือการไปแต่งรถ ติดตั้งเครื่องเสียง กล้องหน้ารถเพิ่มจากร้านที่ไม่ได้มาตรฐาน ไม่มีฟิวส์ตัดกระแสไฟเมื่อไฟเกิน* 

น้ำมันรั่ว 

ท่อน้ำมันเชื้อเพลิงกรอบหรือแตกร้าว น้ำมันเลยหยดลงบนชิ้นส่วนเครื่องยนต์ที่ร้อนจัดขณะวิ่ง เช่น ท่อไอเสีย จนเกิดไฟลุกท่วมอย่างรวดเร็ว 

เครื่องยนต์ร้อนจัด 

ระบบระบายความร้อนพัง หม้อน้ำแห้ง หรือพัดลมไม่ทำงาน ทำให้เครื่องยนต์สะสมความร้อนสูงจนชิ้นส่วนพลาสติก ท่อยาง หรือน้ำมันเครื่องเกิดไฟลุกขึ้นมาเอง 

รถติดแก๊สผิดมาตรฐาน 

ใช้แก๊ส LPG หรือ CNG ที่ระบบไม่ได้มาตรฐาน* ขาดการตรวจสภาพตามระยะ หรือท่อส่งแก๊สเสื่อมสภาพจนแก๊สรั่วออกมารวมกับอากาศในห้องเครื่อง พอเจอประกายไฟก็ระเบิดทันที 

อุบัติเหตุรุนแรง 

รถชนแรงจนถังน้ำมันหรือแบตเตอรี่ฉีกขาด แล้วเกิดประกายไฟจากการเสียดสีของโลหะไปโดนน้ำมันที่รั่วไหล 

วางของเสี่ยงไว้ในรถ 

จอดรถตากแดดร้อนจัดๆ แล้วลืมของพวกนี้ไว้ในรถ: ไฟแช็ก พาวเวอร์แบงก์ โทรศัพท์มือถือ สเปรย์กระป๋อง หรือแม้แต่ขวดน้ำดื่มที่วางในมุมที่หักเหแสงแดดจนเกิดความร้อนสะสมเฉพาะจุด 

* การดัดแปลงสภาพรถ ที่ไม่ได้มาจากมาตราฐานโรงงาน หรือไม่ได้แจ้งกับประกันไว้ตั้งแต่ตอนซื้อ จะไม่ได้รับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์รถยนต์ 

ถ้ารถไฟไหม้ ต้องทำอย่างไรทันที? 

หากเจอสถานการณ์จริง ห้ามสติหลุดเด็ดขาด ให้ทำตามนี้ทีละสเต็ป: 

1. ตั้งสติ จอดข้างทาง: เปิดไฟเลี้ยว ชะลอรถเข้าข้างทาง ดับเครื่อง ดึงเบรกมือให้เรียบร้อย 

2. หนีออกห่างจากรถ: พาทุกคนออกจากรถทันที ห้ามห่วงทรัพย์สิน และไปยืนห่างจากรถอย่างน้อย 30 เมตร ป้องกันกรณีถังน้ำมันหรือแบตเตอรี่ระเบิด 

3. ประเมินไฟ: ถ้าไฟเพิ่งเริ่มและมีถังดับเพลิงพกพา ให้รีบฉีดพ่นไปที่ต้นตอ แต่ถ้าไฟท่วมฝากระโปรงรถแล้ว ห้ามเปิดฝากระโปรงเด็ดขาด เพราะออกซิเจนจะยิ่งเข้าไปเร่งไฟให้โหมหนักกว่าเดิม 

4. โทรแจ้งเจ้าหน้าที่ด่วน: โทรหาดับเพลิงที่เบอร์ 199 หรือตำรวจเบอร์ 191 ทันที 

รถไฟไหม้ เคลมประกันต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง? 

เมื่อเหตุการณ์สงบและปลอดภัยดีแล้ว ให้เตรียมเอกสารเหล่านี้เพื่อทำเรื่องเคลม: 

1. ใบรับรองความเสียหาย (ใบเคลม) จากเจ้าหน้าที่สำรวจภัย 

2. สำเนากรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ 

3. สำเนาคู่มือจดทะเบียนรถยนต์ 

4. สำเนาใบขับขี่ ของคนขับตอนเกิดเหตุ 

5. สำเนาบัตรประชาชน ของเจ้าของรถ 

6. สำเนาบันทึกประจำวันของตำรวจ (ใบแจ้งความระบุรายละเอียดไฟไหม้) 

7. เอกสารรายงานสาเหตุไฟไหม้จากกองพิสูจน์หลักฐาน (อันนี้สำคัญมากสำหรับเคสเสียหายเยอะ) 

ขั้นตอนเคลมประกันเมื่อรถไฟไหม้ 

อยากเคลมไว ได้เงินชดเชยเร็ว ให้ทำตามขั้นตอนนี้: 

1. โทรแจ้งประกันทันที: โทรหาคอลเซ็นเตอร์ของประกันทันทีในที่เกิดเหตุ เพื่อส่งคนมาบันทึกหลักฐาน 

2. เก็บรูปถ่ายและวิดีโอ: ถ้าปลอดภัยดี ให้ถ่ายภาพสภาพรถและที่เกิดเหตุในมุมต่างๆ ไว้เป็นหลักฐานเสริม 

3. แจ้งความกับตำรวจ: ไปพบตำรวจเพื่อลงบันทึกประจำวันเกี่ยวกับอุบัติเหตุและเพลิงไหม้ 

4. ประสานงานตรวจซากรถ: เจ้าหน้าที่ตำรวจและประกันจะประสานกองพิสูจน์หลักฐานเข้ามาตรวจหาสาเหตุจริง 

5. ยื่นเอกสารรอเงินชดเชย: ยื่นเอกสารทั้งหมดให้บริษัทประกันประเมินค่าสินไหมตามขั้นตอน 

รถไฟไหม้ทั้งคัน ได้เงินเท่าไหร่? 

การชดเชยจะแบ่งเป็น 2 กรณีหลักๆ ตามข้อกำหนดของ คปภ. คือ: 

• เสียหายสิ้นเชิง (Total Loss): 

• เงื่อนไข: ตัวรถเสียหายหนักเกินกว่า 70% ของสภาพรถ (ส่วนใหญ่ถ้าไฟไหม้ลามถึงห้องโดยสารมักซ่อมไม่ได้แล้ว) 

• การชดเชย: ประกันจะจ่ายเงินชดเชยให้เต็ม 100% ของทุนประกัน ที่ระบุในสัญญา และเราต้องโอนซากรถคันนั้นให้เป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทประกันไป 

• เสียหายบางส่วน (Partial Loss): 

• เงื่อนไข: ตัวรถเสียหายไม่เกิน 70% ประเมินแล้วยังซ่อมกลับมาวิ่งได้ปลอดภัย 

• การชดเชย: ประกันจะจ่ายค่าซ่อมให้รถกลับมาดีเหมือนเดิม หรือจ่ายชดเชยตามที่ตกลงกัน โดยซากรถยังคงเป็นของเรา 

รถ EV ไฟไหม้ ประกันจ่ายไหม? 

จ่ายปกติ สำหรับรถยนต์ไฟฟ้า (EV) ที่ทำประกันชั้น 1 หรือ 2+ จะคุ้มครองกรณีไฟไหม้เหมือนรถยนต์น้ำมันทั่วไป โดยดูแลครอบคลุมทั้งกรณีขัดข้องภายในตัวรถและอุบัติเหตุภายนอก 

สิ่งที่คนขับรถยนต์ไฟฟ้าควรรู้คือ เกณฑ์ประกันรถไฟฟ้า 2569 ที่มีการกำหนดสัดส่วนและการประเมินความเสียหายของแบตเตอรี่แรงดันสูง (High-Voltage Battery) ไว้อย่างชัดเจน เพื่อความเป็นธรรมในการเคลมและจ่ายค่าสินไหม หากแบตเตอรี่เสียหายจากอุบัติเหตุหรือระบบขัดข้อง ประกันจะพิจารณาจ่ายตามเกณฑ์การเสื่อมสภาพและชดเชยตามเงื่อนไขของ คปภ. ปีล่าสุด 

รถติดแก๊สไฟไหม้ ประกันจ่ายไหม? 

จ่าย แต่ต้องทำตามกฎกติกาให้ครบถ้วน ดังนี้: 

• ติดตั้งได้มาตรฐานและแจ้งขนส่ง: ต้องติดแก๊ส LPG/CNG จากอู่ที่ได้รับใบอนุญาต ตรวจสภาพผ่าน และต้อง แจ้งลงเล่มทะเบียนอย่างถูกต้อง พร้อมแจ้งรายละเอียดชุดแก๊สให้บริษัทประกันทราบเพื่อระบุไว้ในกรมธรรม์ 

• ถ้าแอบติดเงียบๆ ไม่แจ้งประกัน: หากเกิดไฟไหม้แล้วประกันตรวจเจอว่าลักลอบติดแก๊สเพิ่มเอง ประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายในส่วนของระบบแก๊ส หรืออาจถึงขั้นยกเลิกสิทธิ์เคลมทั้งหมดของตัวรถเพราะถือเป็นการดัดแปลงสภาพรถที่เพิ่มความเสี่ยงภัยโดยจงใจไม่บอกกล่าว 

วิธีลดความเสี่ยงรถไฟไหม้ 

ไม่อยากเจอฝันร้ายกลางทาง ให้หมั่นตรวจเช็กเรื่องพวกนี้เป็นประจำ: 

• เช็กใต้ฝากระโปรงรถบ่อยๆ: สังเกตรอยคราบน้ำมันซึม รอยแตกร้าวของท่อยาง หรือสายไฟที่เปลือยและหลุดลุ่ย 

• ดูเกจความร้อนเวลาขับ: หมั่นมองหน้าปัดรถ ถ้าอุณหภูมิเครื่องพุ่งสูงเกินเกณฑ์ปกติ ให้รีบเข้าข้างทางเพื่อตรวจสอบระบบระบายความร้อน 

• เลี่ยงการแต่งไฟจากร้านที่ไม่ได้มาตรฐาน: การติดตั้งกล้อง อุปกรณ์แต่ง หรือเครื่องเสียง ควรทำโดยช่างผู้ชำนาญเท่านั้น 

• อย่าทิ้งของเสี่ยงแดดไว้ในรถ: พาวเวอร์แบงก์ ไฟแช็ก สเปรย์ ห้ามลืมทิ้งไว้บนคอนโซลรถที่จอดตากแดดเด็ดขาด 

• ติดถังดับเพลิงจิ๋วไว้ในรถ: ซื้อถังดับเพลิงเคมีขนาดพกพาติดรถไว้ เผื่อฉุกเฉินจะได้ดับไฟได้ทันตั้งแต่เริ่มต้น 

ก่อนซื้อประกันรถยนต์ ควรเช็กความคุ้มครองไฟไหม้อย่างไร? 

อยากได้ประกันที่คุ้มครองไฟไหม้แบบชัวร์ๆ ก่อนกดจ่ายเงินให้เช็ก 3 ข้อนี้: 

1. ดูตารางกรมธรรม์: มองหาบรรทัดความคุ้มครอง "สูญหายและไฟไหม้" ว่าระบุทุนประกันไว้ที่เท่าไหร่ 

2. ทุนประกันต้องเหมาะสม: โดยปกติทุนประกันควรอยู่ที่ประมาณ 70% ถึง 80% ของมูลค่ารถ ณ ขณะนั้น 

3. แจ้งของแต่งเพิ่มเสมอ: แลกเปลี่ยนสิทธิ์คุ้มครองให้ครบ เช่น หากติดแก๊สหรือเปลี่ยนล้อแม็กแพงๆ มา ให้ส่งใบเสร็จและแจ้งประกันเพื่อรวมเข้าไปในทุนประกันด้วยตั้งแต่แรก 

เลือกประกันรถยนต์คุ้มครองไฟไหม้แบบอุ่นใจกับ heygoody 

เรื่องรถไฟไหม้อาจดูเหมือนเป็นเรื่องไกลตัว แต่เวลาเกิดเหตุขึ้นมาจริงๆ มักสร้างความเสียหายในระดับ 100% ชนิดที่ซ่อมคืนชีพแทบไม่ได้ แถมยังพ่วงภาระการเงินก้อนโตมาให้อีกต่างหาก ไม่ว่าคุณจะขับรถน้ำมันดั้งเดิม รถยนต์ไฟฟ้าล้ำๆ หรือรถติดแก๊สเซฟงบ การมีประกันภัยรถยนต์ชั้น 1, ชั้น 2 หรือชั้น 2+ ติดตัวเอาไว้ คือวิธีโอนย้ายความเสี่ยงที่ฉลาดและคุ้มค่าที่สุด 

ไม่อยากขับรถแบบระแวงหรือต้องกังวลกับเหตุไม่คาดฝัน เข้ามาเช็กและเปรียบเทียบแผนประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองกรณีไฟไหม้แบบเน้นๆ และตอบโจทย์การใช้งานของคุณได้ที่ heygoody ตลอด 24 ชั่วโมงเลยนะ เปรียบเทียบง่าย ไม่มีขั้นตอนยุ่งยาก ดีลดีๆ เพียบ เพื่อให้คุณพร้อมออกไปใช้ชีวิตได้สนุกสุดๆ ในทุกเส้นทางโดยไม่ต้องห่วงหลัง! 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับรถไฟไหม้และประกันรถยนต์